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危機升溫!「學債」比「卡債」嚴重

作者:吳怡靜譯/出處:天下雜誌484期

從智利、英國到美國,全球各地的學生負債問題,愈來愈嚴重。「學貸」為年輕人帶來了長期令人窒息的財務壓力,該怎麼解決?

就學貸款,是建立在一個簡單的道理上:畢業生的未來所得,會超過念大學的成本。但是,隨著工業國家的失業率創下戰後新高,對很多人來說,這種想法不再適用。

全球各地的學生負債問題,愈來愈嚴重,最近在智利上演的學生抗議潮,就是一例。

在英國,一份國會報告統計,由於大學學費漲不停,學生債務將在二○一五年暴增為現在的三倍,達到七百億英鎊。

而問題最嚴重的,就是美國:未清償的就學貸款總額直逼一兆美元,超過了全美的信用卡債務。正當美國消費者逐漸降低各種貸款時,學生貸款的拖欠率卻在增加。

許多參加「佔領華爾街」的抗議者,主張全面豁免學生的負債,但這種辦法是錯誤的。

接受高等教育,雖然不能保證就業,卻可以提高找到工作的機會。二○○九年,工業國家大學畢業生的平均失業率只有四.四%,而學歷在國中以下的人,失業率高達一一.五%。

由於大學貸款多半都由政府提供或擔保,讓全體納稅人來替這些最有就業機會的人買單,實在是不公平。

但話說回來,學生債務危機與房市危機完全不同。它的風險不在於資產一夕蒸發,而是會帶來緩慢的「財務窒息」。這種壓力,需要設法減輕。

第一個辦法,是修改破產法,讓原本無法勾銷債務的學債,獲得通融。只不過,有人擔心,負債累累的畢業生都會搶著宣告破產,把債務丟給納稅人買單。

第二個辦法,比較可行。包括美國在內,許多國家的學生貸款就像房貸一樣,必須在固定期限內還完。

但在英國、澳洲等地,就學貸款是按照所得的一定比例償還,以提高窮人申請學貸的意願。這種方法非常合理。

美國已經準備這麼做。歐巴馬十月底剛宣布,明年起,將以每年可支配所得的一○%,作為學貸的償還上限。同時,還把剩餘金額既往不咎的期限,縮短為二十年。

這兩項新措施,可能導致學貸進一步增加,儘管不利於納稅人,但基本上是件好事。

©The Economist Newspaper Limited 2011

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